很多人家裡都有一疊年輕時買的保單，心裡覺得「該買的都買了」。但仔細一看，常會發現兩個問題：一是保障期間只到六十五或七十五歲，偏偏年紀越大越需要用到；二是保單內容停留在二、三十年前，理賠方式跟不上現在的醫療。

凱基人壽表示，現在的醫療進步很快，住院天數變短，但自費藥物、新式手術、精準治療越來越普遍，一次花費可能就是幾十萬元。以前以「住院一天賠多少」為主的舊保單，遇到這種情況往往補不了多少。所以補缺口的第一步，是把手上的保單拿出來「健檢」，看看三件事：保障有沒有涵蓋到終身或夠高的年齡？有沒有實支實付，能分擔自費醫材和手術？重大傷病與長期照顧有沒有安排，萬一失能或需要請看護，每個月開銷有沒有著落？

找出缺口後，趁身體還健康、保費還負擔得起時及早補足。老本是用來好好過生活的，別讓一場大病把它提前花光。

以實支實付為例，「凱基人壽樂活雙享住院醫療終身保險」可做為銜接高齡時期之實支保障缺口規劃；「凱基人壽愛有溢靠防癌定期健康保險」提供保戶萬一不幸罹癌時以整筆保險金之方式給付，讓保戶在治療上有較多自費治療選擇，「凱基人壽愛有溢靠防癌定期健康保險」更有多項外溢機制設計與10月1日衛福部健康幣-健康行為獎勵點數制度吻合，讓保戶有機會同時享衛福部健康幣及續年度保險費折減。

此外，近年來實支實付型住院醫療險的理賠愈來愈嚴格的趨勢，主要原因在於主管機關與保險公司強化「損害填補原則」，避免超額理賠及詐保風險。

第一銀行建議，客戶定期檢視個人醫療保障，依個人財務狀況適時建構及補強多層醫療防護網，例如投保終身壽險結合特定傷病給付、重大疾病給付或癌症給付等額外加值保障項目的綜合險可因應癌症等重大傷病治療費用，同時兼具退休規劃並強化壽險及醫療雙重保障。

華南銀行建議，民眾應規劃完整的醫療保障內容，避免僅投保單一險種，可從保單檢視、就醫溝通及資金配置三大面向因應。

定期保單檢視，定期檢視既有保單保障範圍，適時依需求強化醫療保障，並可透過規劃重大疾病險、重大傷病險或癌症險（一次給付型）醫療險商品，加強定額型與一次給付型險種，理賠認定較為簡單明確，於取得符合健保或特定重大傷病證明即可領取一整筆保險金，醫療過程的費用不受單據項目與住院天數限制。充分就醫溝通，進行自費手術或高額療程前，可向醫師表明有投保商業保險，以利醫師於病歷與診斷書中明確載明符合醫學常規的必要性理由（如病情急迫性、門診處置之風險），並於治療前向保險公司申請預先審查確認給付範圍，以降低理賠金額不符合預期或拒賠的情形。

妥善資金配置，建立雙軌醫療準備金，除規劃醫療保障外，另預留3～6個月緊急預備金，以因應理賠延遲給付或面臨大筆醫療費用支出。

文章來源：工商時報