繳了30年的醫療險恐「白繳」！許多人年輕時會購買醫療險做為未來保障，不過，一年一年如期繳費，等到需要用的時候真的能派上用場？蘇哲永營養師指出，許多人可能都沒注意過「最高續保年齡」，這代表當未來達到一定年齡時，這份醫療險會自動、合法地失效，多年保費也拿不回來。

 

蘇哲永近日於臉書專頁「蘇哲永 藍鯨營養師 ft.吞嚥&長照這條路」分享，他在病房常聽到家屬安慰長者說「別擔心，醫藥費有保險」，但實際上，許多保單在設計上都設有限制。最常見的醫療險附約（住院、手術、實支實付等主要理賠來源），續保年齡上限多為75歲，一些早期的保單甚至僅到65歲。

 

蘇哲永表示，若忽略了保單上的「最高續保年齡」，這代表在繳了二、三十年保費後，當民眾邁入最需要醫療資源的高齡時期，可能會面臨所謂的「高齡保單懸崖」：保單在合法情況下終止，失去保障，不僅保障終止，多年保費也形同「白繳」。

 

蘇哲永表示，這是一個帶有歷史眼淚的制度設計，為什麼會有這樣的設計？這與台灣二、三十年前的社會背景息息相關，當時台灣人均壽命僅約75歲，保單設計至75歲符合當時對「終身」的想像。其次，醫療條件限制，過去醫療技術不如現在進步，許多疾病在75歲前就已經決定了終點，保險風險計算也以此為基礎。最後，保險業風險控管，在數據不足的年代，將續保年齡上限設定在相對保守的75歲，是業界為了確保永續經營所採取的共同策略。

 

蘇哲永強調，這並非個別保險公司的錯，而是整體社會「長壽腳步」已遠遠超越當年制度設計。換句話說，舊時代的保單，如今就像「來不及更新的地圖」，已經難以符合現代人的壽命需求。

 

對此，蘇哲永建議，民眾在檢視自己或家人的保單時，務必確認「最高續保年齡」，並提前做好規劃，以免在最需要保障時，才發現保單早已失效。

 

那麼，民眾可以做什麼？蘇哲永分享3件事情，是現在可以做的積極行動：

1.立刻拿出保單，做總體檢

現在就去找出你和爸媽的保單，翻到「附約」，找到「最高續保年齡」。確認那張最重要的醫療實支實付，到底能陪你，走到幾歲？

2.重新思考保險的意義

如果醫療險，註定在高齡時離開，那它就只是「青壯年時期」的風險轉嫁。真正能陪你到老的，是那些有「資產累積」性質的保險，才是你未來真正的「醫療預備金」。

3️.尋找市場上的稀有選擇

市面上，依然有極少數，願意「保證續保至80歲以上」的醫療險。但它們通常保費極高，且核保嚴格。

※免責聲明：本資料由「蘇哲永 藍鯨營養師 ft.吞嚥&長照這條路」授權轉載，文中引述之專家觀點、內容分析、個股基金僅供參考，純屬專家意見，並非投資建議，亦不代表本社立場。

文章來源：工商時報